Prêt sur 3 ans vs 5 ans : Mensualité et coût total des intérêts
Arbitrer entre durée courte et durée longue est une étape clé lors de la souscription d'un crédit. Cette analyse compare la mensualité et le coût total des intérêts pour un emprunt de 10 000 €.
Hypothèses de calcul
Capital emprunté
10 000 €
Taux d'intérêt
8 % par an
Amortissement
Mensualités constantes
Option A (durée)
3 ans (36 mois)
Option B (durée)
5 ans (60 mois)
Chiffres
Arrondis à 2 décimales
Détail des calculs actuariels
Formule de mensualité constante :
EMI = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)
avec r = taux annuel ÷ 12 ÷ 100, n = nombre de mensualités
Option A — 3 Ans (36 mois)
r = 8 ÷ 12 ÷ 100 = 0,6667 %
n = 36
Mensualité fixe = 313,36 €
Montant total remboursé = 11 280,96 €
Coût total des intérêts = 1 280,96 €
Option B — 5 Ans (60 mois)
r = 8 ÷ 12 ÷ 100 = 0,6667 %
n = 60
Mensualité fixe = 202,76 €
Montant total remboursé = 12 165,60 €
Coût total des intérêts = 2 165,60 €
Tableau comparatif direct
| Indicateur | Crédit 3 Ans | Crédit 5 Ans |
|---|---|---|
| Principal | 10 000 € | 10 000 € |
| Rate (p.a.) | 8% | 8% |
| Monthly EMI | 313,36 € | 202,76 € |
| Total Paid | 11 280,96 € | 12 165,60 € |
| Total Interest | 1 280,96 € | 2 165,60 € |
| Écart (5 ans − 3 ans) | +884,64 € d'intérêts supplémentaires · 110,60 €/mois d'allègement | |
Enseignements pour votre choix
- •Emprunter sur 5 ans allège votre trésorerie mensuelle.
- •En contrepartie, vous payez un surcoût d'intérêts substantiel.
- •Si votre budget le supporte aisément, la durée sur 3 ans reste la solution la plus économique.
Questions Fréquentes
Pourquoi le prêt sur 5 ans coûte-t-il plus cher au global ?
Le capital restant dû génère des intérêts pendant 24 mois supplémentaires.
Une durée courte est-elle toujours préférable ?
Pas si la mensualité accrue vous prive de votre capacité d'épargne de précaution.
Quel est l'effet d'un taux d'intérêt plus élevé ?
L'écart de coût des intérêts se creuse d'autant plus que le taux nominal augmente.
Peut-on choisir 5 ans et rembourser par anticipation ?
Oui, si les indemnités de remboursement anticipé sont réduites ou nulles.